Trouvez le meilleur conseiller en robotique pour vous

BB1cdkMB


Comme il sied à une industrie innovante en croissance rapide, les conseillers en robotique évoluent rapidement. À un niveau élémentaire, ces services de conseil en investissement automatisés présentent des similitudes. Les investisseurs répondent aux questions sur leur horizon temporel, leur tolérance au risque et leurs objectifs financiers. Le robot vous associe à un portefeuille diversifié piloté par ordinateur rempli de fonds négociés en bourse à faible coût, puis surveille et rééquilibre le portefeuille et, dans certains cas, aide à un investissement fiscalement avantageux (nous en reparlerons plus tard). La plupart ont des comptes minimums bas et facturent des honoraires de conseil annuels modestes d'environ 0,25%.



un gros plan d'un jouet


© Fourni par Kiplinger


Mais tous les conseillers en robotique ne se ressemblent pas et beaucoup affinent leur marketing afin de se concentrer sur différents types d'investisseurs. Certains de ces gestionnaires de portefeuille automatisés s'adressent carrément aux investisseurs novices qui ont un objectif de placement. D'autres s'adressent aux utilisateurs ayant de multiples objectifs financiers et un besoin de planification financière. D'autres encore ciblent les personnes aisées proches ou à la retraite avec des problèmes de planification complexes qui recherchent un accès illimité à des conseillers financiers (en direct) ainsi qu'à la plate-forme d'investissement numérique.

Chargement...

Erreur de chargement

Un coup de pouce pandémique. Comme pour la visioconférence et d'autres services virtuels, 2020 a été une année record pour les conseillers en robotique. «La transformation numérique a été accélérée grâce à l'épidémie de COVID», Déclare Brian Walsh, directeur principal de la planification financière chez SoFi. Plusieurs tendances du secteur étaient également évidentes en 2020. Davantage de conseillers numériques ont ajouté des fonds d'investissement socialement responsable à leurs gammes de portefeuille. Les conseillers ont encouragé les clients à consolider leurs finances personnelles, en intégrant les chèques, les comptes d'épargne et autres comptes bancaires à leurs portefeuilles gérés. Enfin, de nombreux robots ont mis en place des niveaux avec différents niveaux de service – par exemple, la disponibilité de conseillers humains est désormais la norme, et plusieurs ont déployé des niveaux premium, avec des frais plus élevés, pour ceux qui souhaitent des niveaux de service élevés de la part de planificateurs financiers certifiés. et d'autres conseillers en direct qualifiés. Selon James Burton, directeur de la croissance de Personal Capital, «L'investissement automatisé a un rôle, mais rien ne remplace les avantages de travailler en tête-à-tête avec un conseiller de confiance.»

La liste des conseillers robotiques qui suit est destinée à vous aider à naviguer parmi les 12 offres de cette industrie dynamique afin d'identifier un service qui pourrait convenir à votre situation particulière. Notre liste des douzaines de robots est ne pas un classement des meilleurs conseillers virtuels. Nous avons plutôt utilisé plusieurs critères pour construire notre liste, tels que les actifs sous gestion, un historique suffisant, la qualité de la plateforme numérique et, dans certains cas, la performance des investissements. (Nous avons exclu TD Ameritrade et E * Trade de notre liste parce que les deux entreprises ont récemment été acquises par de grandes entreprises et que la manière dont leurs services de robotique seront affectés une fois que la poussière sera retombée reste peu claire.)

Un mot sur la performance du portefeuille d'investissement: pour ces données, nous nous sommes appuyés sur des études de Analyse comparative du backend, une source indépendante de premier plan de recherche sur l'industrie des conseillers en robotique. Mais il n'y a généralement pas de variation énorme dans les rendements des investissements, ce qui est intuitif car à peu près tous les conseillers en robotique utilisent des ETF à faible coût similaires et basent leurs allocations d'actifs sur des hypothèses théoriques similaires pour déterminer l'allocation optimale pour votre niveau de risque préféré. Il existe cependant des surperformances, que nous avons notées dans nos profils.

Glands

Glands » sa mission est d'aider les nouveaux investisseurs à commencer à épargner et à investir pour l'avenir. Avec 8 millions de comptes, il a réussi cette entreprise. Acorns enseigne la littératie financière à ses investisseurs novices. «L'éducation est fondamentale pour informer et encourager nos clients à prendre de meilleures décisions», déclare Noah Kerner, directeur général. La plate-forme d'investissement numérique est basique et facile à utiliser. Acorns incite ses clients à investir de l'argent de rechange en proposant de balayer la monnaie des achats quotidiens, ainsi que des remises sur les achats chez des marques partenaires telles qu'Apple et Lyft, dans des comptes d'investissement qui détiennent des ETF. Acorns factures utilisant un modèle d'abonnement: 1 $ par mois pour un compte d'investissement ou 3 $ pour un compte d'investissement, de retraite et de chèques; 5 $ par mois vous permettent d’obtenir tous les produits Acorns, y compris un compte de placement pour enfants.

Portefeuilles gérés par Ally Invest

Lancer un robot-conseiller était une progression naturelle pour Allié, qui était d'abord une banque purement numérique. Environ 70% de ses clients robotiques (principalement des milléniaux) sont des clients bancaires existants; ils ont dit à la banque qu’ils ne voulaient pas beaucoup de complexité dans la plate-forme d’investissement. «Nous vivons et mourons simplement», déclare Lule Demmissie, présidente d'Ally Invest.

L'offre robotique de base d'Ally ne prélève pas de frais annuels et a un solde de compte minimum de seulement 100 $. Mais cette allocation «cash Enhanced» a un petit quelque chose: elle s'adresse aux types anxieux, avec 30% du portefeuille en cash. Dit Demmissie, «Notre objectif est d’investir les gens et de ne pas laisser le parfait être l’ennemi du bien.» Mais c’est une stratégie sous-optimale pour les jeunes épargnants. Les investisseurs ayant une meilleure compréhension des risques encourus devraient opter pour le portefeuille entièrement investi d’Ally, avec une commission annuelle de 0,30%.

Axos Invest

Axos les portefeuilles d’investissement sont régulièrement parmi les plus performants du secteur, selon le trimestriel de Backend Benchmarking Rapport Robo. De plus, les frais annuels (0,24% de l'actif, avec un compte minimum de 500 $) sont plutôt bas pour l'industrie. Les portefeuilles offrent de nombreuses classes d'actifs actions et obligations, ainsi que des fonctionnalités telles que récolte de pertes fiscales (la pratique de vendre un investissement pour une perte afin de compenser les impôts sur les gains). Axos Invest ne propose pas d'option de conseiller humain. La société a été un pionnier de la banque numérique et le directeur général d'Axos Financial (la société mère d'Axos Invest), Greg Garrabrants, a déclaré que l'objectif principal en 2021 était d'intégrer son offre de portefeuille géré numériquement à ses services bancaires. Les clients ayant suffisamment d'actifs emballés dans un forfait se verront offrir des frais moins élevés, ainsi que des avantages tels que des rabais sur les prêts hypothécaires.

Amélioration

Un pionnier dans l'industrie de l'investissement robotique, Amélioration compte maintenant plus d'un demi-million de clients avec un total de 23 milliards de dollars d'actifs pour l'entreprise. Avec une plate-forme robuste, des frais raisonnables et une diversité intéressante de stratégies d'investissement, Betterment Digital s'adresse aux nouveaux investisseurs, aux jeunes professionnels et aux personnes de plus de 50 ans (la plate-forme de Betterment est également largement utilisée par les conseillers d'autres sociétés de gestion de fonds). Parallèlement à une option de portefeuille de base, Betterment propose plusieurs portefeuilles d'investissement socialement responsable; les portefeuilles dits factoriels de Goldman Sachs qui ciblent diverses stratégies, thèmes et styles d'investissement dans le but de battre les indices conventionnels pondérés par le marché; un portefeuille de revenus BlackRock destiné aux retraités; et une option flexible permettant aux utilisateurs de créer leurs propres portefeuilles personnalisés à l'aide d'ETF du portefeuille de base.

Betterment Digital facture des frais de conseil annuels de 0,25% et n'a pas de minimum d'investissement. Les utilisateurs peuvent payer un supplément pour les conseils de planification financière d'une équipe de planificateurs financiers certifiés. Betterment Premium (qui a une taille de compte minimale de 100000 $ et des frais de 0,40%) offre un accès illimité aux professionnels CFP pour ceux qui ont des besoins de planification plus complexes, tels que la retraite imminente ou des conseils sur les comptes détenus en dehors de Betterment.

Blooom

Les régimes de retraite d'employeurs à cotisations définies, tels que 401 (k) s, sont souvent le plus grand compte d'investissement pour les Américains de la classe moyenne. Pourtant, la gestion par les employés de ces comptes de retraite est notoirement laxiste – mauvaises décisions d'allocation, encaisses excessives, échec de rééquilibrage, fonds coûteux, etc. Chris Costello, directeur général et cofondateur de blooom (oui, c’est ainsi que c’est écrit), a vu une opportunité dans cette discordance et a lancé un conseiller en investissement numérique dédié à fournir des conseils aux titulaires de comptes 401 (k). Sur la base des réponses d'un client aux questions sur la tolérance au risque et les objectifs de retraite, entre autres, les algorithmes blooom construisent un portefeuille approprié, en utilisant les fonds les moins chers du menu d'options de fonds de la plateforme d'investissement 401 (k) du client. La taille moyenne du compte est supérieure à 150000 USD et blooom facture des frais annuels fixes: 45 USD pour le service de base, 120 USD pour l'ajout de services de trading et l'accès à des conseillers en direct, ou 250 USD pour l'accès le jour même à un conseiller. En 2020, blooom a également commencé à gérer l'argent des clients qui investissent dans des comptes de retraite individuels détenus chez des courtiers tels que Fidelity, Charles Schwab et Vanguard.

fidélité

Fidelity a réorganisé son activité de conseil numérique au cours de l'année écoulée, améliorant ainsi la manière dont elle sert certains investisseurs. Précédemment, Fidelity Go a facturé à tous les clients une commission de conseil annuelle de 0,35%. Pour attirer plus de jeunes investisseurs, il ne facture désormais aucuns frais pour les comptes dont le solde est inférieur à 10 000 $; des frais fixes de 3 $ par mois pour ceux qui ont un solde de 10 000 $ à 50 000 $; et des frais annuels de 0,35% pour les comptes de plus de 50 000 $. Fidelity a également lancé Flèche, une application mobile pour accéder à Fidelity Go. Il n'y a pas de conseiller humain pour Fidelity Go, qui s'adresse principalement aux investisseurs poursuivant un seul objectif financier.

Pour les investisseurs aux objectifs multiples et aux besoins de planification importants, il existe Planification et conseils personnalisés Fidelity, avec une taille de compte minimale de 25 000 $ et des frais de conseil annuels de 0,5%. Cette plateforme hybride offre des conseils en direct individuels.

Tous les portefeuilles Robo de Fidelity, y compris les PPA, utilisent uniquement la série exclusive de fonds Flex indexés de la société. Contrairement aux fonds utilisés par les autres conseillers en robotique, ceux-ci ont des ratios de dépenses nuls; les offres d'actions ont été les plus performantes parmi les robots au cours des quatre dernières années, selon les recherches de Backend Benchmarking.

Capital personnel

Burton, directeur de la croissance de Personal Capital, affirme que son entreprise est bien plus qu’un simple conseiller en robotique. Il a un point. Capital personnel, qui combine des outils de planification financière numérique de pointe avec des conseillers en direct, ressemble à un conseiller financier à l'ancienne, technophile. Avec un investissement minimum de 100 000 $, les clients peuvent accéder à une équipe de conseillers; 200 000 $ vous permettent de recevoir deux conseillers financiers dédiés (taille moyenne du compte ferme: plus de 500 000 $). Les frais annuels de 0,89% sont élevés par rapport aux autres robots, mais ils sont inférieurs aux frais habituels d'un gestionnaire de patrimoine privé, qui facture généralement 1% ou plus pour les comptes de moins de 1 million de dollars. Adapté aux personnes ayant des besoins complexes en matière de planification financière, le service dispose de conseillers qui fournissent des conseils dans des domaines tels que les stratégies de retrait de retraite, la sécurité sociale et l'optimisation fiscale, et la planification successorale et d'assurance. Si Personal Capital suscite votre intérêt, consultez les outils numériques de l'entreprise, qui sont gratuits et utilisés par 2 millions de personnes.

Charles Schwab

Comme avec Fidelity et Vanguard, Schwab a réussi à convaincre ses propres clients de longue date de courtage autogéré de se lancer dans les deux offres de robot de la société, Portefeuilles intelligents et Portefeuilles intelligents Premium, ce qui contribue à expliquer pourquoi la part du lion de ses clients en conseil numérique a plus de 50 ans.

Les portefeuilles intelligents, avec un solde de compte minimum de 5 000 $, ne facturent aucun frais de conseil. La prime, avec un compte minimum de 25 000 $, est destinée aux investisseurs qui souhaitent une planification financière plus complète (par exemple, un nouvel outil numérique permet aux utilisateurs de planifier jusqu'à 15 objectifs financiers différents). Premium offre également un accès illimité aux planificateurs financiers certifiés; le service facture des frais de planification uniques de 300 $, puis un abonnement mensuel de 30 $.

Les portefeuilles de ces deux offres utilisent un menu inhabituellement étendu de classes d'actifs (y compris les sociétés en commandite principale, les prêts bancaires et les actions privilégiées, par exemple), mais la performance des investissements a traîné ces dernières années, selon Backend Benchmarking. Cela est dû en partie à une exposition relativement importante aux actions de valeur et aux actions de petites entreprises, catégories qui ont connu des difficultés jusqu'à récemment.

SigFig

SigFig se sent comme une société de logiciels de haute technologie, et pour une bonne raison. Dans sa première incarnation, la société a créé un logiciel de suivi de portefeuille pour Yahoo Finance, Forbes et d'autres entreprises clientes.

Aujourd'hui, le logiciel SigFig alimente les plates-formes d'investissement robotique pour les clients des conseillers de banques telles que Wells Fargo, Citizens Financial et UBS. Mais SigFig commercialise également des conseils en robotique directement aux clients individuels – et il le fait assez bien pour être nommé le meilleur conseiller en robotique parmi 21 conseillers en robotique interrogés par Backend Benchmarking en 2020. La performance du portefeuille de SigFig est constamment au sommet ou proche de la performance trimestrielle des investissements de Backend sondage.

Vous pouvez accéder à SigFig de deux manières différentes: en créant un compte d'investissement sur sa plateforme, ou en gardant vos actifs là où ils se trouvent dans des institutions telles que Fidelity, Charles Schwab ou TD Ameritrade et en permettant à SigFig d'y gérer l'argent. La taille minimale du compte est de 2 000 $ et les comptes jusqu'à 10 000 $ sont sans frais; les grands comptes sont facturés des frais annuels de 0,25% et ont accès à un conseiller en investissement humain.

Investissement automatisé SoFi Invest

SoFi s'est fait un nom parmi les emprunteurs étudiants, aidant les clients à refinancer et à gérer la dette étudiante. Après avoir remboursé leurs dettes, les clients sont prêts à commencer à épargner et, l'espère SoFi, à commencer à investir et à planifier leur financement avec SoFi Invest Automated Investing. Il n'y a pas de frais ni de solde minimum pour les clients robotiques – SoFi gagne de l'argent par d'autres moyens, par exemple via des intérêts sur les liquidités non investies dans les comptes clients et par le biais de prêts à la consommation – et les investisseurs ont accès à des conseillers financiers en direct (bien que l'attente puisse durer quelques jours. ). Donc, ce robot convient aux investisseurs novices.

Avant-garde

Depuis son lancement en 2015, Services de conseillers personnels Vanguard a explosé dans une entreprise de 189 milliards de dollars, mesurée par les actifs sous gestion. Insolite pour l'industrie, Vanguard dispose depuis le début d'un modèle de conseil hybride, combinant la gestion de l'argent numérique avec l'accès à des conseillers en direct, le tout pour une cotisation annuelle de 0,30% (compte minimum: 50000 $). «Nous avons réalisé très tôt que les investisseurs seraient mieux lotis dans un portefeuille avisé s'ils pouvaient parler à des conseillers financiers à un prix raisonnable», déclare Jon Cleborne, responsable des services de conseillers personnels. Les clients qui sont proches ou en retraite (l'âge moyen est de 57 ans) peuvent discuter avec leur conseiller de questions de planification telles que l'optimisation de la sécurité sociale, les conversions Roth et les coûts des soins de santé après la retraite.

En 2020, Vanguard a lancé Digital Advisor, un service entièrement numérique destiné aux jeunes investisseurs. Le minimum de Digital est de 3 000 $; la redevance annuelle est de 0,15%.

Front de richesse

Front de richesse est l’un des derniers résistants de l’industrie de la robotique exclusivement numérique, ce qui n’a pas nui à sa croissance (les actifs sont de 21 milliards de dollars) ni à sa popularité auprès des professionnels de la génération Y. Sa plate-forme numérique sophistiquée est un guichet unique qui intègre en douceur l'épargne, la gestion des investissements et la planification financière personnalisée. (En 2020, Backend Benchmarking a désigné Wealthfront comme le meilleur robot pour la planification financière numérique ou générée par ordinateur.) Environ 90% de la clientèle de Wealthfront a moins de 40 ans. «Dès le premier jour, nos clients nous ont dit: 'Je ne vous paie pas pour me parler », déclare le directeur général Andy Rachleff. "Ils ne veulent pas décrocher un téléphone ou planifier une réunion."

Au cours de l’année écoulée, Wealthfront a lancé des fonctionnalités bancaires, telles que des comptes d’épargne à intérêt élevé et Autopilot, un service qui automatise le transfert des excédents de trésorerie des comptes chèques ou de caisse vers les comptes d’investissement des clients. Wealthfront a un compte minimum de 500 $ et facture des frais de gestion de 0,25%.

Encore un besoin de conseil humain

L'industrie des conseillers en robotique en pleine expansion est une bonne solution pour de nombreux investisseurs, mais pas pour tous. Si vous avez une valeur nette élevée (par exemple, 1 million de dollars ou plus d'actifs liquides) et des exigences de planification financière complexes, comme une planification complète de la retraite, vous feriez peut-être mieux de vous en tenir à un conseiller en placement inscrit traditionnel, un cabinet de conseil qui facture généralement une commission de conseil annuelle d'environ 1% des actifs sous gestion. Les RIA et les conseillers en robotique ont une responsabilité fiduciaire envers le client, ce qui signifie qu’ils doivent donner la priorité aux intérêts du client et divulguer tout conflit d’intérêts. Chris Cordaro, qui est directeur des investissements et conseiller en patrimoine chez RégentAtlantique, une RIA basée à Morristown, dans le New Jersey, affirme que les types de personnes et de familles aisées «avec beaucoup d'éléments en mouvement» qui bénéficieraient d'une relation individuelle avec un conseiller pourraient inclure un propriétaire d'entreprise ou un dirigeant d'entreprise de plusieurs types de la rémunération en actions; un couple de travailleurs avec des régimes d'avantages sociaux et de retraite différents; ou un client ayant besoin d'une planification successorale et fiscale complète.

La pièce d'investissement peut également sembler sensiblement différente, note Bruce Weininger, conseiller financier principal chez Kovitz Investment Group, basé à Chicago. Une valeur nette élevée donne accès à des classes d'actifs alternatives, telles que le capital-investissement et les fonds spéculatifs, ainsi qu'à des fonds immobiliers privés qui peuvent être plus efficaces sur le plan fiscal que, par exemple, les fiducies de placement immobilier cotées en bourse. Les plates-formes robotiques doivent être simples, avec un menu de fonds négociés en bourse qui ne nécessitent pas beaucoup d'explications. Les RIA traditionnelles peuvent personnaliser les portefeuilles de clients avec des dérivés pour réduire le risque, des obligations muni individuelles et, dit Weininger, des niches à revenu fixe à haut rendement telles que des obligations émises par des sociétés de développement commercial (un type de fonds à capital fixe qui investit dans de petites entreprises ou des entreprises en difficulté. ).

Fait intéressant, la distinction entre les conseillers en robotique et les gestionnaires de patrimoine privés traditionnels s'estompe un peu. Les robots ajoutent des niveaux premium avec des conseillers financiers qui offrent différents niveaux de service personnalisé aux clients. Et les RIA ont adopté le logiciel – et parfois la même technologie – pour, par exemple, examiner automatiquement les portefeuilles au quotidien pour des opportunités de rééquilibrage et d'efficacité fiscale et pour déterminer si les soldes de trésorerie sont trop élevés ou trop bas. Andrew Altfest, président d'Altfest Personal Wealth Management, à New York, pense que la prochaine frontière sera l'intelligence artificielle combinée à la puissance de calcul, ce qui permettra aux conseillers de gagner en envergure tout en fournissant un service client égal ou supérieur. Altfest dit que le logiciel d'intelligence artificielle servirait d '«assistant de génie au conseiller financier».

Continuer la lecture



Source link

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *